משכנתא חוץ בנקאית היא משכנתא מגופים שאינם בנק, כמו למשל חברות ביטוח, חברות להלוואות חברתיות וחברות פינטק למיניהן.
הסיבות ללקיחת משכנתא מגופים אלו ולא מהבנקים מגוונות ונסקור אותן בפוסט הזה.
למה לפנות לגופים חוץ בנקאיים?
בשביל לענות על שאלה זו צריך להבין שבנקים הם גופים מפוקחים מצד אחד ומרובעים ברמה מסוימת מצד שני.
קודם כל הם צריכים לעמוד ברגולציה של בנק ישראל שמפרטת את הכללים שלה בנוהל בנקאי תקין.
כמו למשל אחוז המימון שאפשר לתת על דירה יחידה, חליפית ולהשקעה.
הקצאת ההון הנדרשת על ידי הבנק יחס ההחזר של הלווה ועוד שורה של כללים.
לעומתם הגופים החוץ בנקאיים אינם כפופים לרגולציה זו.
אז בעצם על הגופים האלו אין שום רגולציה?
ממש לא, גם הגופים האלו צריכים לתת דין וחשבון לרגולטור, רק שבמקרה שלהם הרגולטור זה המפקח על שוק ההון.
ובאמת לא ניקח הלוואה מגוף שאין לו את האישורים המתאימים למתן הלוואות לציבור.
ההבדל הוא שבחברות החוץ בנקאיות הרגולציה פחות מגבילה את ההלוואות,
וניתנת להחלטה על פי שיקול דעת המלווים לפי הסיכון אותו הם והמשקיעים שלהם מעוניינים לקחת.
למי כדאי לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
נתחיל עם זה שאם אתם יכולים לקחת משכנתא מהבנק, ככל הנראה שלא כדאי יהיה לכם ללכת לגופים חוץ בנקאיים, מכיוון שהריבית שם גבוהה יותר.
הגופים החוץ בנקאיים מראש מכוונים ללקוחות שאינם יכולים לקבל משכנתא בבנק.
ולכן הם גם נותנים ריביות גבוהות יותר ולא מנסים לעמוד באותה שורה עם ריביות הבנקים.
אילו פתרונות מציעים הגופים החוץ בנקאיים?
הגופים החוץ בנקאיים מציעים הלוואות מעבר לשיעור המימון המקסימלי שמגביל בנק ישראל.
ניתן לקחת שם משכנתאות גם עד שיעור מימון של 85% גם על דירה עשירית.
כמובן שצריך להבין את העלויות של משכנתא כזו ואת כדאיות העסקה.
אבל זה מאפשר קניית נכס גדול יותר, ו/או עסקאות שכלל לא היו יכולות להתבצע בדרך המסורתית.
משכנתא על נכס קיים לטובת רכישת נכס חדש.
לצערנו לאחרונה בנק ישראל הגביל את הבנקים שאינם יכולים לתת משכנתא על דירה קיימת לטובת רכישת נכס נוסף.
גם לכאן נכנסו הגופים החוץ בנקאיים והם כן ממנים רכישה כזו על ידי משכנתא חוץ בנקאית.
ובסוף אזכיר את המסורבים
גופים חוץ בנקאיים רבים מוכנים לקחת סיכון ולתת משכנתאות גם לאנשים שלא מאשרים להם משכנתא בבנקים.
כמובן שיש לזה עלות סיכון שמתבטאת בפתיחת התיק ובריביות, אבל הם מאפשרים דברים שבבנקים לא היו מאושרים.
לסיכום: משכנתא מגופים חוץ בנקאיים יכולה לפתור לכם כל מיני דברים מחוץ לקופסא ולכן כדאי להתייעץ עם יועץ שמכיר את כל הפתרונות שמציעים הגופים השונים. לכל אחד התנהלות שונה ו"תיקים" שהוא אוהב ורוצה.
