דירוג אשראי הוא ציון המוענק לאנשים פרטיים, חברות או מדינות, ומגדיר את יכולתם לפרוע הלוואות.
בישראל, הדירוג האישי נקבע על ידי לשכות שהוסמכו לכך מטעם בנק ישראל.
כל הגופים הפיננסיים אוספים עלינו מידע מהעבר שלנו איתם, כל ההתנהלות הפיננסית שלנו.
האם אנחנו מנצלים את המסגרת אשראי שלנו, אם אנחנו לפעמים חורגים ממנה, אם יש לנו הלוואות ואם אנחנו משלמים אותן בזמן.
עד לפני כמה שנים כל גוף פיננסי היה צובר את הנתונים שהיו בהתנהלות מולו ומתנהג לפי זה.
החל משנת 2019 כל גוף שרוצה לבדוק את מצבכם הפיננסי יכול לעשות את זה דרך מאגר נתוני האשראי של בנק ישראל.
המאגר אוסף את כל הנתונים מכל גופי האשראי ומרכז אותם בדוח שיגיד לאותו גוף מה החוזק הפיננסי שלכם.
חשוב לציין שזה מאגר מאובטח שלא ניתן להוציא את המידע ממנו ללא הסכמתכם.
אבל אם תבקשו הלוואה מהבנק או תגישו בקשה לכרטיס אשראי תתבקשו על ידי הבנק או חברת האשראי להסכמתכם להוצאת הדוח.
מה משפיע על הדירוג?
הדירוג נקבע על בסיס מספר גורמים, ביניהם:
- היסטוריית אשראי: ההתנהלות הפיננסית שלכם בעבר, לרבות עמידה בפירעון הלוואות ומסגרות אשראי.
- שיעור שימוש במסגרת אשראי: ככל שאתם משתמשים יותר במסגרת אשראי שלכם, כך הדירוג שלכם יורד.
- שיעור חוב: ככל שיש לכם יותר חובות, כך דירוג האשראי שלכם יורד.
למה חשוב דירוג אשראי?
דירוג אשראי חשוב מכיוון שהוא משפיע על היכולת שלכם לקבל אשראי ממגוון גופים פיננסיים. כגון בנקים, חברות כרטיסי אשראי וחברות הלוואות חוץ בנקאיות.
ככל שיש לכם דירוג גבוה יותר, כך הסיכוי שלכם לקבל הלוואות בתנאים טובים יותר, כגון ריבית נמוכה יותר ומסגרת גבוהה יותר.
כיצד לשפר את הדירוג האשראי?
ישנם מספר דברים שתוכלו לעשות כדי לשפר את הדירוג שלכם:
- עמדו בפירעון הלוואות ומסגרות בזמן: זהו הגורם החשוב ביותר המשפיע על הדירוג שלכם.
- הפחיתו את שיעור השימוש במסגרת: ככל שתשתמשו פחות במסגרת שלכם, כך הדירוג שלכם יעלה.
- צמצמו את שיעור החוב שלכם: ככל שיש לכם פחות חובות, כך הדירוג שלכם יעלה.
כיצד לבדוק את הדירוג שלכם?
אתם יכולים לבדוק את המצב הדירוג שלכם אחת לשנה חינם ללא עלות.
את הבדיקה מבצעים באמצעות מערכת נתוני האשראי של בנק ישראל.
סיכום
דירוג אשראי הוא כלי חשוב המסייע לגופים פיננסיים להעריך את הסיכון הכרוך במתן אשראי לאנשים פרטיים.
דירוג גבוה יותר, יעלה את הסיכוי שתקבלו תנאים טובים יותר עולה.
