כאשר לוקחים משכנתא, הבנק דורש שני ביטוחים: ביטוח חיים וביטוח מבנה. ביטוחים אלו נועדו להגן על הבנק במקרה של אירוע בלתי צפוי, כגון מוות של אחד הלווים או נזק לנכס.
ביטוח חיים למשכנתא
ביטוח חיים למשכנתא נועד להבטיח את החזר ההלוואה במקרה של מוות של אחד הלווים.
במקרה זה, חברת הביטוח תשלם לבנק את יתרת ההלוואה.
בכך הבנק מבטיח את החזרת הכספים למרות הפגיעה בהכנסה של המשפחה עקב פטירת אחד הלווים.
ביטוח מבנה למשכנתא
ביטוח מבנה למשכנתא נועד להגן על הנכס במקרה של נזק, כגון שריפה, רעידת אדמה או כל נזק אחר.
במקרה זה, חברת הביטוח תשלם את עלות השיקום של הנכס.
בכך מבטח הבנק את עצמו שתמיד יוכל למכור את הנכס ולקבל את כספי ההלוואה בחזרה.
העלות של ביטוח משכנתא
עלות הביטוח נקבעת על פי מספר גורמים, כגון:
- גיל הלווה
- מצב בריאות הלווה
- שווי ההלוואה
- שווי הנכס
- סוג הנכס
חשוב לקבל הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח כדי למצוא את הביטוח המשתלם ביותר עבורכם.
האם תמיד חייבים ביטוח?
בדרך כלל, כן. הבנקים דורשים ביטוח כתנאי מוקדם לקבלת ההלוואה. עם זאת, במקרים מסוימים, הבנק עשוי לאפשר ללווה לוותר על ביטוח חיים או מבנה, כגון:
- אם הלווה הוא אדם מבוגר או שהוא מסורב ביטוח עכב בעיות בריאותיות, ניתן לנסות לבקש פטור מביטוח לאחד הלווים. בדרך כלל הבנק ירצה לראות שניתן לאשר את ההלוואה על פי ההכנסה של הלווה שני בלבד.
- אם שווי הקרקע גבוה יותר מסכום ההלוואה, הבנק עשוי להסכים לוותר על ביטוח מבנה. מכיוון שבכל מקרה שלא יקרה יהיה לבנק אפשרות לממש את הקרקע ולכסות את ההלוואה.
האם כדאי לוותר על ביטוח מבנה אם ההלוואה נמוכה מערך הקרקע?
התשובה לשאלה זו אינה חד משמעית.
מצד אחד, ביטוח מבנה הוא הוצאה נוספת.
מצד שני, ביטוח מבנה יכול לספק כיסוי במקרה של נזק בלתי צפוי לנכס, כגון שריפה או רעידת אדמה או אפילו פיצוץ בצנרת.
טיפים לבחירת ביטוח משכנתא
כאשר בוחרים ביטוח, חשוב לשים לב לגורמים הבאים:
- קבלו הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח: חשוב להשוות הצעות מחיר ממספר חברות ביטוח כדי למצוא את הביטוח המשתלם ביותר עבורכם.
- היקף הכיסוי: חשוב לוודא שלפוליסה יש כיסוי מירבי שבאמת יתן לכם תועלת גם בנזקים יומיומיים ולא רק בנזק שמחריב את הנכס.
- שאלו שאלות: אל תתביישו לשאול את סוכן הביטוח שאלות על הפוליסה.
ביטוח משכנתא הוא ביטוח המכסה את הבנק במקרה של מוות, נכות או אובדן כושר עבודה של הלווה. הביטוח מבטיח שהבנק יקבל את מלוא סכום ההלוואה, גם אם הלווה נפטר, נאלץ להפסיק לעבוד או אינו יכול לשלם את ההלוואה מסיבה אחרת.
כן, ביטוח משכנתא הוא חובה על פי חוק בישראל.
הבנק לא יאשר את המשכנתא אם לא תציגו בפניו פוליסת ביטוח משכנתא מתאימה.
הפרמיה החודשית של ביטוח משכנתא נקבעת בהתאם לגורמים שונים, כגון גיל הלווה, מצב בריאותו, תקופת המשכנתא, סכום ההלוואה וערך המבנה.
סכום הביטוח הנדרש עבור ביטוח חיים למשכנתא הוא סכום יתרת ההלוואה.
סכום הביטוח הנדרש עבור ביטוח מבנה למשכנתא הוא סכום הערך המבוטח של המבנה לפי הערכת שמאי.
