לוח סילוקין הוא טבלה המפרטת את תכנית החזר המשכנתא שלכם, ואת האופן בו יתחלקו תשלומי הקרן והריבית בכל חודש לאורך תקופת המשכנתא. הוא לוקח בחשבון את הפרמטרים הקבועים, אלו שידועים מראש לאורך התקופה, ומציג צפי של ההחזר החודשי על סמך נתונים אלה.
פרמטרים קבועים בלוח סילוקין
הפרמטרים הקבועים בלוח סילוקין הם:
- סכום ההלוואה: הסכום הכולל של הכסף אותו אתם לווים מהבנק.
- ריבית ההלוואה: הסכום אותו אתם משלמים לבנק עבור השימוש בכספו.
- תקופת ההלוואה: מספר השנים שבמהלכן אתם אמורים להחזיר את ההלוואה.
סוגים של לוחות סילוקין
קיימים שני סוגים עיקריים של לוחות סילוקין במשכנתאות בישראל:
-
קיימים שני סוגים עיקריים של לוחות סילוקין:
- לוח שפיצר: הלוח הנפוץ ביותר בישראל. בהתאם ללוח זה, סכום ההחזר החודשי קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. עם זאת, החלוקה בין תשלומי הקרן לתשלומי הריבית משתנה בהתאם לזמן. בתחילת תקופת ההלוואה, רוב ההחזר החודשי מיועד לתשלום הריבית, ואילו ככל שהחוב הולך וקטן, כך גדל חלקו של ההחזר החודשי המיועד לתשלום הקרן.
- לוח קרן שווה: בהתאם ללוח זה, סכום ההחזר החודשי המיועד לתשלום הקרן קבוע לאורך כל תקופת ההלוואה. עם זאת, החלוקה בין תשלומי הקרן לתשלומי הריבית משתנה בהתאם לזמן. בתחילת תקופת ההלוואה, סכום ההחזר החודשי גבוה, אך הוא הולך ופוחת ככל שהחוב הולך וקטן, מכיוון שהריבית פוחתת.
יתרונות וחסרונות של לוחות סילוקין
לוח שפיצר
- יתרונות:
- גובה ההחזר החודשי קבוע, מה שמקל על תכנון התקציב החודשי.
- תשלומי הריבית נמוכים יותר בסוף תקופת המשכנתא.
- חסרונות:
- תחילה, רוב ההחזר החודשי מופנה לתשלום הריבית, מה שמוביל לתשלומים גבוהים יותר בתחילת תקופת המשכנתא.
לוח קרן שווה
- יתרונות:
- סכום ההחזר החודשי יורד לאורך זמן, מה שמקל על תכנון התקציב החודשי.
- סכום הקרן יורד במהירות רבה יותר, מה שמוביל לתשלומים נמוכים יותר על הריבית לאורך זמן.
- חסרונות:
- גובה ההחזר החודשי גבוה יותר בתחילת תקופת המשכנתא.
טיפים לבחירת לוח סילוקין
- חשוב להבין את ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים.
- בחירת לוח הסילוקין תלויה בצרכים וביכולות הפיננסיות שלכם.
- אם אתם מעוניינים בתשלומי חודשיים קבועים, לוח שפיצר הוא הבחירה הטובה עבורכם.
- אם אתם מעוניינים להחזיר את המשכנתא מהר יותר ולשלם פחות ריבית, לוח קרן שווה הוא הבחירה הטובה עבורכם.
סיכום
לוח סילוקין הוא כלי חשוב בבחירת משכנתא. חשוב להבין את ההבדלים בין לוחות הסילוקין השונים ולבחור את הלוח המתאים ביותר לצרכים וליכולות הפיננסיות שלכם.
